在當(dāng)今時代格局之下，消費(fèi)金融行業(yè)快速發(fā)展，消費(fèi)金融領(lǐng)域未來潛力巨大，據(jù) 《2017年消費(fèi)金融行業(yè)報告》預(yù)測，2017年我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融整體交易規(guī)?？稍鲋?933.3億元，到2020年交易規(guī)模將達(dá)到10萬億元。

由于蘊(yùn)藏巨大的市場前景，消費(fèi)金融已成為眾多資本競相發(fā)力的領(lǐng)域。

對細(xì)分場景的布局一直是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的最重要特征，也是創(chuàng)業(yè)型企業(yè)在巨頭之戰(zhàn)的縫隙中活下來的最好展業(yè)思路。目前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的場景布局已經(jīng)涵蓋校園、家裝、汽車、租房、信用卡還款、旅游、教育、醫(yī)療、婚慶、農(nóng)業(yè)等各類細(xì)分市場。整體上，互聯(lián)網(wǎng)金融各類場景仍處于高速增長期，但具體到局部市場，因從業(yè)機(jī)構(gòu)過多導(dǎo)致競爭手段突破合規(guī)紅線，亂象叢生，甚至引發(fā)監(jiān)管出手整頓。行業(yè)洗牌加劇，許多平臺已經(jīng)在積極變革以求生存。

區(qū)塊鏈具有去中心和去信任的雙重特征，可以完美地解決經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展過程中的信息不對稱、交易成本高、陌生人信任等難題，使得“個體經(jīng)濟(jì)”成為可能。在金融領(lǐng)域的應(yīng)用中，區(qū)塊鏈將改變交易流程和記錄保存的方式，從而大幅降低交易成本，顯著提升效率，也被認(rèn)為在數(shù)字貨幣、跨境支付與清算、票據(jù)交易、證券發(fā)行與交易、產(chǎn)權(quán)交易、客戶征信與反欺詐、反洗錢等方面擁有廣闊的市場環(huán)境。結(jié)合消費(fèi)金融目前的行業(yè)現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的普及，消費(fèi)金融在欺詐風(fēng)險防控和動產(chǎn)抵押貸款的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新等方面，有望迎來重大突破，從而改變行業(yè)既有的演變軌跡。

一是通過身份識別手段的變革，破解欺詐風(fēng)險難題。

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中，欺詐風(fēng)險是平臺面臨的最大風(fēng)險。目前，平臺多綜合利用實名認(rèn)證、地理位置定位、交易行為特征、設(shè)備信息等手段，進(jìn)行綜合防控，但均無法從根本上解決風(fēng)險識別精度和好客戶誤殺的兩難問題?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的信息記錄則具有去中心和去信任的特點(diǎn)，信息不易被篡改。理論上，平臺可在客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)對接專門用于身份識別的區(qū)塊鏈系統(tǒng)，強(qiáng)化欺詐風(fēng)險防控能力。從實踐看，IBM與法國國民互助信貸銀行已經(jīng)合作完成了旨在創(chuàng)建基于區(qū)塊鏈技術(shù)的身份認(rèn)證系統(tǒng)的區(qū)塊鏈項目概念驗證。該項目通過采取超級賬本的區(qū)塊鏈框架，引導(dǎo)客戶向第三方提供身份證明。

二是通過動產(chǎn)抵押物確權(quán)、估值和貸后管理手段的創(chuàng)新，打開動產(chǎn)抵押消費(fèi)信貸市場的空間。

目前，受抵押物可移動、易損毀、重復(fù)抵押問題突出、產(chǎn)權(quán)造假等因素的影響，以車抵為代表的動產(chǎn)抵押貸款產(chǎn)品發(fā)展受限。鑒此，平臺多通過強(qiáng)制抵押人購買保險、安裝GPS定位設(shè)備等手段進(jìn)行風(fēng)險緩釋，成本較高。在線分布式賬本能夠讓參與者更加容易追蹤特點(diǎn)資產(chǎn)的所有權(quán)。理論上，區(qū)塊鏈技術(shù)可被應(yīng)用于動產(chǎn)抵押物的確權(quán)和追蹤，從而打開動產(chǎn)抵押信貸產(chǎn)品的市場空間。以汽車為例，理論上，汽車廠商可以基于區(qū)塊鏈技術(shù)為所有出廠汽車建立零部件信息專用系統(tǒng)和汽車流轉(zhuǎn)專用系統(tǒng)，從根本上解決汽車的估值難題、追蹤難題和確權(quán)難題，從而大幅降低汽車抵押貸款產(chǎn)品的業(yè)務(wù)門檻和運(yùn)營成本。從實踐上看，目前在珠寶行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)類似實例，即運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)來追蹤鉆石的來源，使得買家可以識別出哪些鉆石來自強(qiáng)迫勞動盛行的地區(qū)，或者利用之前的銷售所得支持暴力活動的地區(qū)等。

綜上，一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)的引入有望從根本上解決消費(fèi)金融業(yè)務(wù)面臨的欺詐風(fēng)險防控難題，從而大幅降低平臺的風(fēng)險成本，使得中小平臺也可以提供“低門檻+低利率”的消費(fèi)金融產(chǎn)品，形成與巨頭性企業(yè)持續(xù)競爭的實力，并有望大幅延緩甚至改變消費(fèi)金融行業(yè)的分化速度和軌跡；另一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)在物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的應(yīng)用可以有效解決抵押物評估和管理難題，大大拓寬行業(yè)發(fā)展空間，從而大幅推遲行業(yè)增速轉(zhuǎn)折點(diǎn)的到來，使行業(yè)在相當(dāng)長的時期內(nèi)保持高速增長態(tài)勢。